Как грамотно копить деньги?

Большинство людей под фразой «грамотное управление финансами» понимает разнообразные инвестиционные ухищрения. Проще говоря, как с помощью различных направлений вложений и управления средствами получить прибыль, нарастить капитал.

Однако многие упускают тот факт, что умение распоряжаться своими денежными ресурсами начинается намного раньше — с зарплаты. Той самой, которой «вечно не хватает», и с которой «невозможно ничего отложить». А так как обычно эта самая зарплата — единственный значимый источник денег, то идея формирования капитала для инвестирования рубится на корню.

Именно в неумении грамотно распорядиться реально имеющимися ресурсами кроется корень всех бед. Иными словами — финансовая безграмотность, и полное отсутствие желания эту безграмотность преодолеть. Причем не по злому умыслу, лени — в этом направлении просто не думают.

В этой статье мы попробуем разобраться, как с помощью зарплаты сформировать свой базовый капитал, как «выжать больше» из фиксированной суммы, как научиться экономить деньги и копить.

С каждой зп — в копилку

Идеальная схема — это выделение некоей стабильной доли от заработка, которая пойдет на формирование финансовой подушки, базового личного капитала. В отношении небольших средних зарплат доля на подобные манипуляции обычно ограничивается 10, реже 15 процентами от общей суммы.

Главное в такое схеме — строжайшая регулярность. Каждый месяц, и ровно те проценты, на которых вы остановились. Формат «отложу, когда будет удобно» — это крест на всей затее. Да, даже делая взнос в 2-3 месяца, можно получить какой-то загашник, и это тоже неплохо. Но реальная его ценность будет невелика, и системных проблем с дисциплиной и деньгами вы с таким подходом не решите.

Цель

Важнейший психологический аспект. Те, кто задается вопросом «Как научиться экономить и копить?», сталкиваются с одной и той же проблемой — стимулом.

Нет конкретной, четкой цели — нет и упомянутого стимула. Абстрактные «ну надо», «на всякий случай» очень плохо помогают в долговременной перспективе. Люди перегорают к идее накопления, если не понимают, зачем нужно себя в чем-то ущемлять, если можно здесь и сейчас потратить средства на что-то определенное (нужное, приятное и т. д.)

Цель — это, в первую очередь, конкретная сумма и четко обозначенный срок. Зная, сколько денег нужно, и за какой период их надо собрать, вы получаете возможность точно рассчитать свой бюджет, составить конкретный план. А в таких вопросах конкретика всегда лучше абстракции. А отложенные деньги воспринимаются не как изъятые из бюджета, а как приближающие желанную покупку.

Личная бухгалтерия

Деньги любят счет — и если хотите привести финансы в порядок, то полюбить счет придется и вам. Считайте все, и каждый день. Мелкие траты обычно уплывают из поля зрения, и люди банально не могут вспомнить, куда ушла треть зарплаты.

Нужно не просто фиксировать — по-хорошему, необходимо в день получения средств сразу составить финансовый план, с полным распределением всей суммы, по категориям:

• продукты;
• коммуналка, аренда;
• повседневные расходы, проезд и т.д.;
• одежда;
• техника;
• обучение;
• развлечения.

Это не просто удобно — это еще и наглядная схема, которая позволяет вычленить те пункты, на которых можно сэкономить.

На чем экономить?

Итак, вы уже поняли, что первый ответ на вопрос «Как научиться копить деньги?» — экономить. А вот на чем же? Можем сходу предложить несколько рабочих вариантов.

• Оптимизация постоянных и долговременных расходов (годовые проездные, годовые абонементы и т. д.)
• Закупка продуктов крупными партиями в гипермаркетах, часто реализующих товар по скидкам и активно продвигающих бонусные карты, накопительные программы и т. д.
• Отказ от вредных привычек, в первую очередь, от курения. Стоимость одной пачки, может, и не впечатляет, но если посчитать готовые траты, то вы увидите сумму в несколько десятков тысяч рублей.
• Никаких микрозаймов, предельно аккуратное использование кредиток. Используйте такие карты только в тех случаях, когда можете погасить снятое в беспроцентный период.
• Оптимизация коммунальных платежей. Прикиньте, как вам будет выгоднее платить коммунальные услуги (по счетчику или по фиксированным тарифам).

Кредит

Наличие кредитных обязательств для многих становится камнем преткновения. «Мне же надо каждый месяц выплаты вносить, куда тут еще копить…»

Начинайте думать, как избавиться от долгов законно. Кредит — тяжкое бремя, но его можно попытаться облегчить:

• договаривайтесь о реструктуризации, рефинансировании — вам важно снизить ежемесячную нагрузку на бюджет;
• подумайте о перекредитовании (только если есть возможность взять новый кредит на более выгодных условиях, чем старый, чтобы по итогам операции остаться в плюсе);
• если договор допускает досрочное погашение — то сэкономленные и свободные средства можно использовать таким образом (в разумных пределах — те самые сэкономленные 10-15% стоит разделить пополам, и половину – в кубышку, половину – на досрочное погашение).

С одной стороны, чем раньше вы сбросите с себя кредитный груз — тем проще вам будет вести чистые накопления. С другой… Решая, как избавиться от долгов по кредитам побыстрее, вы можете столкнуться с проблемой — ускоренный возврат крупной суммы заставит вас жить на хлебе и воде, какие уж тут накопления. Ищите золотую середину.

Как хранить заначку

Конечно, проще всего держать сэкономленное дома, в банке, в коробке или под матрасом. Однако у такого варианта есть два весомых минуса:

• когда накопления в прямой доступности, велик соблазн запустить в них руку (и чем больше сумма, тем больше соблазн);
• несмотря на физическую сохранность банкнот, такие финансы все равно уязвимы к инфляционным потерям.

В итоге самым разумным решением будет организация заначки в виде пополняемого депозита, или отдельной карты, где на вложения так же начисляется процент.