Личное страхование — основы

В современном мире термин «безопасность» имеет много значений. Одно из наиболее серьезных — безопасность финансовая, а именно те случаи, когда в существование семьи вмешивается горе — смерть, болезнь, травма. В этом случае людям приходится иметь дело с очень тяжелым «комплексом» — значительные траты (порой — очень большие), совмещенные с потерей источника дохода и очень тяжелым моральным состоянием.

Ситуация — очень непростая даже в абстрактном представлении, но, к сожалению, от такого не застрахован никто. Или, все-таки, застрахован?

Один из самых эффективных способов компенсационной защиты — страховка на определенные риски. Купите полис, и когда/если произойдет обозначенная в договоре ситуация — получите деньги.

То, что защищает личное страхование — жизнь и здоровье. Если смотреть в корень, то такая защита покрывает, в первую очередь, ресурс трудоспособности — умерший, больной, травмированный человек не может работать… Зато начинает в значительно большей степени незапланированно потреблять: лечение и прочие медицинские услуги, уход, похоронные мероприятия.

Подводя краткий итог — личная страховка позволяет защитить человека и его близких от утраты дохода во внезапной тяжелой ситуации.

Основные варианты личного страхования

Их три:

• страхование жизни

• страхование от различных несчастных случаев;

• страхование медицинской сферы (от болезней).

Эта классификация является совершенно официальной — так услуги личного страхования определяет Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015.А теперь разберем каждую категорию более детально.

Страхование жизни

Самый тяжелый вариант связан с уходом из жизни. Причин может быть масса, и очень часто это происходит неожиданно. Самый тяжелый вариант для семьи и близких, находящихся на иждивении,— это когда смерть настигает кормильца. Как правило, такие ситуации полностью ломают уклад и быт, заставляя менять планы в масштабах всей жизни. Вероятные последствия — ухудшение качества жизни, сильнейший стресс, удар по будущему детей и т. д.

Всего этого можно будет избежать (как минимум — очень неплохо смягчить удар) благодаря страховке.

Однако к данной категории услуг относится и вариант, который связан, наоборот, с дожитием до определенного возраста — накопительное личное страхование жизни, продукт, совмещающий своеобразный банковский вклад и защиту на случай непредвиденных обстоятельств.

Такой вариант подходит для создания «стартового капитала» для растущих детей (например, сумма к совершеннолетию на крупную покупку, либо на обучение), а также для будущей старости самого работника. Иными словами, личный пенсионный капитал. Это уже не просто прикрытие на случай фатальной неприятности, это многоцелевой инвестиционный проект в форм-факторе страхового договора.

Страховка от несчастного случая

Если предыдущий вариант работал с рисками «смерть» и «дожитие», то этот — с риском «несчастный случай». Здесь первичным объектом компенсации становится серьезный вред здоровью, как временный, так и постоянный.

Как и в случае со смертью, подобное происшествие — двойной удар по бюджету семьи (доходы упали, расходы резко выросли). В этом случае финансовая поддержка является критически важной, особенно если нужно не просто как-то жить дальше, а нормально ставить на ноги пострадавшего.

Принцип работы прост — клиент подписывает со страховщиком договор, в котором подробно описаны все варианты страховых случаев. Если в дальнейшем со страхователем происходит что-то из списка, то компания производит соответствующую выплату. Чем дороже был приобретенный полис личного страхования — тем выплата больше.

Медицинская страховка

Третья категория, в которую входит целый комплекс услуг, направленных на облегчение ухода и восстановления здоровья по причине различных заболеваний.

Рассмотрим наиболее ходовые варианты:

Добровольное личное страхование в сфере медицины, или просто ДМС. Такой полис не только прикрывает в случае экстренной ситуации, но и компенсирует часть затрат на услуги врачей. Поэтому при выборе конкретного предложения смотрите на конкретные услуги, удобную для вас больницу и другие индивидуальные факторы.

Экстренная медицинская помощь, проще говоря — коммерческая скорая помощь. Да, есть возможность позвонить 03 по ОМС, но у платного аналога есть ряд существенных преимуществ. Во-первых, меньшая загруженность, т.е. такой экипаж быстрее приедет и сможет провести с пациентом столько времени, сколько нужно для эффективного решения проблемы, а не сколько позволяет перенасыщенный график. Во-вторых, нередко лучшая оснащенность лекарствами и техникой. В-третьих, такая скорая отвезет пациента не в ближайшую, а в наиболее подходящую для него больницу. Наконец, полис такой услуги покрывает не только выезд машины, но и траты на последующую госпитализацию — это уже очень весомый точки зрения финансов аспект.

Последний пункт — личное страхование СОЗ, т.е. смертельно опасных заболеваний. Это очень серьезный фактор риска, так как именно такие болезни зачастую сочетают два крайне неприятных аспекта: необходимость скорейшего лечения и высокую стоимость такового. Этот тот случай, когда выражение «промедление смерти подобно» — совсем не фигура речи, а печальная реальность.

Еще один критический фактор — часто для такого лечения приходится посещать специализированные зарубежные клиники, а это просто море дополнительных расходов (билеты, визы, проживание и т. д.) Однако, все это может покрыть полис.