Управление личными финансами

Как известно, деньги любят счет. Однако в реальной жизни они любят не столько банальный счет, сколько контроль и грамотный менеджмент.

«Нет денег!» — сколько раз приходилось слышать подобное от работающих родственников, коллег, друзей, знакомых? Чего греха таить — сколько раз вы сами оказывались в ситуации, когда, казалось бы, еще недавно получена была зарплата, а сегодня кошелек уже показывает дно?

К сожалению, подобное происходит очень часто, и один из главных источников такого негатива — полное отсутствие какой-либо финансовой грамотности. Умея заработать деньги, люди катастрофически часто не умеют эффективно распорядиться заработанным.

В этом материале мы подготовили базовые советы по управлению личными финансами. Это не волшебная инструкция «как стать богатым за месяц», но системное следование данным рекомендациям позволит вам стабилизировать свой бюджет и ощутимо улучшить качество жизни.

Баланс

Ваши траты всегда должны быть меньше, чем ваш заработок. Можно сформулировать эту рекомендацию иначе, более прагматично — учитесь жить по средствам. Привычная многим практика «перехватить в долг до зарплаты» — глубоко порочная, таких ситуаций следует всеми силами избегать.

Если вам не хватает средств, то ситуацию следует решать с двух сторон. Во-первых, изыскивайте пути наращивания доходов. Во-вторых, проведите тщательный анализ своих трат — наверняка там найдутся дыры и лишние расходы.

Долги

То, чего следует избегать любыми средствами, причем сейчас мы говорим уже не о небольших дружеских займах у сослуживцев, а о жутко популярно потребительском кредитовании и кредитных картах, многомесячных просрочках по коммуналке и т. д. Если смотреть в корень — оно того попросту не стоит. Небольшая сиюминутная эйфория от покупки или «экономии» на необходимом оборачивается многомесячным, многолетним неприятным балластом. Причем балласт этот имеет неприятное свойство самостоятельно увеличиваться в объеме (проценты, пени, штрафы) и сильно влиять на качество жизни. Избавление от подобных пассивов — это самые основы управления личными финансами.

Накопления

К этой категории относится и финансовая подушка безопасности, и капитал для возможной инвестиционной или предпринимательской деятельности. Причем это должны быть отдельные «заначки», каждая для своей цели. Однако, это не мешает использовать и ту, и другую сумму с максимальной эффективностью, например, держать запас на черный день на депозите и получать хоть и маленькую, но прибыль.

Копить и экономить деньги многие не привыкли, не хотят и не пытаются. Слишком велик соблазн прогулять имеющееся, запустить руку свои же деньги. В итоге разнообразные форс-мажоры, на которые так богата наша жизнь, становятся очень тяжелым испытанием, ибо почти всегда это удар по кошельку. А отсутствие какого-то личного свободного капитала рубит на корню любые планы по созданию источника пассивного дохода.

Для того, чтобы начать формировать финансовую подушку, заведите строгое правило – откладывать с каждой зарплаты 5, 10, а то и 15% (больше уже вряд ли получится безболезненно). На первый взгляд — скромно, мало, но если делать это регулярно, уже спустя год вы удивитесь тому, какой резерв у вас сформировался.

Риски и диверсификация

Если вы успешно выполнили условие из предыдущего пункта, то перед вами встает вопрос эффективного применения накопленных средств. Направлений масса, от покупки акций, перепродажи валюты до открытия собственного бизнеса и поиска перспективных стартапов… Однако при любом раскладе — не рискуйте всем капиталом.

Эффективное управление личными финансами — это, в первую очередь, соблюдение «техники безопасности». Большая часть ваших средств должна использоваться в надежных, т. н. консервативных финансовых инструментах. Таких как банковский депозит — не украдут, в минус уйти не сможет, стабильный доход будет капать весь срок договора, и даже если у банка отзовут лицензию — программа страхования вкладов защитит ваши деньги (до 1 млн 400 тыс рублей — 100% вложенных средств). Если уж намерены попробовать что-то рискованное — используйте для таких целей не более пятой части своего резерва.

Из такого подхода проистекает второй «антирисковый» аспект — в принципе не держите все яйца в одной корзине. Диверсифицируйте риски — чем больше разнообразных активов у вас в личном портфеле, тем безопаснее.

Личная бухгалтерия

То самое «деньги любят счет» из начала статьи, анализ личных финансов. Ведите строгий учет всем своим тратам. Хотите – в обычном блокноте, хотите — в экселевской таблице, хотите — в специальном приложении для смартфона. Неважно где, только ведите.

Это важнейшее условие для понимания и адекватного планирования своего бюджета — большинство людей просто тратит деньги на мелкие расходы, не задумываясь о том, в какие суммы складываются такие вот мелочи. Меж тем бесконтрольные «20 рублей туда, 50 - сюда» способны съесть значительную часть зарплаты, и вы даже не сразу поймете, куда ушли финансы.

Для отчетности удобно пользоваться выписками операций с банковских карт и чеками с покупок за наличные. Если совершаете покупку без чека — фиксируйте ее каким-то еще образом.

За пару недель вы уже будете представлять себе общую картину своих трат, иметь на руках статистику, с которой можно работать.

План

Используя данные из предыдущего пункта, необходимо планировать свои расходы. Заранее разложив получку по нескольким категориям, вы с минимумом сложностей сможете выделить те самые 10-15% на накопление.

При составлении плана руководствуйтесь принципом баланса — по итогам месяца (или иного расчетного периода) ваши личные финансы и семейный бюджет должны оставаться в плюсе. Пусть небольшом, но плюсе.